Como Montar uma Reserva de Emergência Inteligente

Imagina o Sr. João. Ele teve uma infância difícil e, desde jovem, trabalhou com o pai numa oficina, o que o impediu de se dedicar aos estudos. Sua vida foi marcada por trabalho árduo, mas ele nunca conseguiu juntar muito dinheiro. Com o tempo, constituiu uma família e, com isso, surgiram muitas felicidades, mas também muitas contas. Sr. João estava sempre no vermelho, sem conseguir poupar o suficiente para realizar seus sonhos de infância.

Em 1995, o tio-avô do Sr. João faleceu, deixando uma herança de R$ 100 mil. Como ele não sabia gerenciar esse dinheiro, tomou a péssima decisão de guardá-lo debaixo do colchão. Na cabeça do Sr. João, isso garantiria que o dinheiro fosse poupado para emergências futuras. No entanto, ao fazer isso, ele perdeu R$ 5 milhões. Se tivesse investido no Tesouro Selic, considerado um dos investimentos mais seguros do Brasil, hoje ele teria R$ 5,2 milhões.

A Importância da Educação Financeira

A culpa não é do Sr. João. Ele nunca recebeu educação financeira, algo que nem seus pais nem o governo ofereceram. Meu propósito aqui é alcançar pessoas como o Sr. João, que não sabem a melhor forma de alocar seus recursos. Por isso, hoje vou te mostrar algumas opções para que você saia da mentalidade de guardar dinheiro debaixo do colchão e comece a investir com sabedoria.

O Que Vamos Abordar

O vídeo de hoje está dividido em quatro partes:

1. Investimentos que não devem ser usados como reserva de emergência.
2. A importância da liquidez em uma reserva de emergência.
3. O rendimento de cada uma das opções.
4. O risco envolvido em cada investimento.

Sem mais demora, vamos para o primeiro tópico.

Investimentos que Não Devem Ser Usados como Reserva de Emergência

Existem alguns tipos de investimentos que, apesar de parecerem boas opções, não são adequados para uma reserva de emergência. Alguns exemplos são:

• Ações
• Títulos de renda fixa prefixados e híbridos
• Fundos imobiliários
• Títulos de crédito privado como debêntures, LCI e LCA de longo prazo
• COIs (Certificados de Operações Estruturadas)
• Criptomoedas
• Fundos de ações e multimercado
• Investimentos em startups ou venture capital

Por Que Esses Investimentos Não Funcionam?

Para ser considerado uma reserva de emergência, o investimento precisa atender a três requisitos:

1. Liquidez: você deve poder transformar o investimento em dinheiro rapidamente.
2. Segurança: o investimento deve estar protegido contra grandes oscilações de mercado.
3. Baixo risco: seu dinheiro precisa estar em um local seguro, sem riscos altos.

Mesmo a poupança, que é amplamente conhecida, não atende a todos esses critérios. Embora ofereça liquidez diária, seu rendimento é baixo e ela ainda tem o chamado “aniversário da poupança”, o que significa que, se você resgatar o dinheiro antes do aniversário mensal, não receberá nenhum rendimento daquele período.

Liquidez: A Chave para Sua Reserva de Emergência

Agora, vamos falar de liquidez. Se você é novo nesse mundo de investimentos, liquidez é a rapidez e a facilidade com que você pode transformar um ativo em dinheiro. A reserva de emergência precisa estar em ativos com alta liquidez, ou seja, que possam ser rapidamente convertidos em dinheiro no caso de uma necessidade imediata.

Exemplo de Liquidez Baixa

Imagine o Sr. Carlos, que sonha em comprar uma casa maior. Ele encontra a casa dos sonhos, mas não tem o dinheiro da entrada. Tudo o que ele possui é um apartamento que vale R$ 300.000. Ele decide vender o apartamento, mas passam semanas, meses, e ele não consegue um comprador. Isso significa que o apartamento tem liquidez baixa, pois demora para ser vendido e transformado em dinheiro.

Opções de Alta Liquidez

Aqui estão algumas opções de investimentos que podem servir como reserva de emergência:

1. Nubank – RDB Imediato e RDB Diário:
   • O RDB Imediato permite o resgate do dinheiro a qualquer momento.
   • O RDB Diário tem prazo de resgate de um dia útil.
2. Banco Inter – Meu Porquinho do Inter:
   • O resgate leva um dia útil para cair na conta.
3. PicPay – Cofrinhos:
   • CDB com liquidez diária, com resgate no mesmo dia.
4. Tesouro Selic:
   • Desde 2021, o Tesouro Selic tem liquidez em D+0, ou seja, se você solicitar o resgate antes das 13h em um dia útil, o dinheiro estará na sua conta no mesmo dia.

Ranking de Liquidez

• 1º lugar: Nubank e PicPay, com liquidez imediata.
• 2º lugar: Banco Inter, com liquidez de um dia útil.
• 3º lugar: Tesouro Selic, com liquidez de D+0, mas apenas em dias úteis antes das 13h.

Agora que discutimos a liquidez, na próxima seção vamos falar sobre o rendimento da sua reserva de emergência. Afinal, rentabilidade também importa, mesmo para uma reserva de emergência.

A Importância da Escolha de Investimentos para a Sua Reserva de Emergência

Continuando nosso exemplo prático, imagine três pessoas com perfis de investimento semelhantes, mas com pequenas variações na rentabilidade de seus ativos. Temos o José, que investiu R$ 300 em um ativo que rende 96% do CDI, a Amanda, que fez o mesmo com um rendimento de 101% do CDI, e o Rodrigo, que obteve 104% do CDI. Em 10 anos, o José acumula R$ 63.000, a Amanda R$ 65.000, e o Rodrigo R$ 67.000.

Essa diferença pode parecer pequena no curto prazo, mas ao longo de 30 anos, o José acumulará R$ 760.000, enquanto Rodrigo terá R$ 921.000 — uma diferença de R$ 161.000. Isso mostra como a escolha de um investimento com uma rentabilidade um pouco maior pode fazer uma grande diferença no longo prazo.

A Importância de Rendimento Acima de 100% do CDI

Portanto, o que eu quero que você entenda é que sempre opte por um investimento que renda pelo menos 100% do CDI para sua reserva de emergência. Aceitar menos que isso pode ser prejudicial para seus objetivos a longo prazo.

Agora vamos analisar algumas opções disponíveis no mercado:

Caixinhas do Nubank

A caixinha de liquidez imediata do Nubank rende 100% do CDI. Se o CDI estiver em 10% ao ano, por exemplo, o seu rendimento será muito próximo de 10%. Em julho de 2024, por exemplo, a taxa foi de 0,91% no mês. Isso significa que, ao investir R$ 100 no início do mês, você teria R$ 100,91 no final do período.

Porquinho do Inter

O porquinho do Inter oferece o mesmo rendimento de 100% do CDI, com resgate em um dia útil. Assim como no exemplo do Nubank, se você tivesse investido R$ 100, teria um retorno semelhante no final do mês.

Cofrinhos do PicPay

Aqui temos um pequeno diferencial: o cofrinho do PicPay rende 102% do CDI, o que resulta em um rendimento levemente superior. Em junho, por exemplo, ao investir R$ 100, você teria R$ 100,92 no final do mês.

Tesouro Selic

A rentabilidade do Tesouro Selic está diretamente ligada à taxa Selic, que tende a acompanhar o CDI, com pequenas variações. Se você tivesse investido R$ 100, o rendimento seria muito próximo ao dos outros ativos, com o diferencial de que o Tesouro Selic é garantido pelo governo, o que o torna o investimento mais seguro do Brasil.

Comparação de Longo Prazo

Considerando os mesmos R$ 100 investidos ao longo de 30 anos, temos os seguintes cenários:

• Nubank, Inter e Tesouro Selic: R$ 2.619
• PicPay: R$ 4.465
• Poupança (que é a pior opção): R$ 602

Ou seja, no longo prazo, a diferença entre a poupança e o PicPay pode ser de até sete vezes mais.

Rendimento Superior: A Importância de Investir Melhor

Como mencionei antes, em 2023, enquanto o CDI rendeu 13%, a minha carteira pública rendeu mais de 38%. Isso mostra que, além de contar com o poder dos juros compostos ao longo do tempo, melhorar sua rentabilidade é uma forma de acelerar a construção do seu patrimônio.

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O Risco e a Segurança nos Investimentos de Renda Fixa

É importante lembrar também dos riscos envolvidos. No início de 2023, o fundo NU Reserva Imediata, por exemplo, investia em debêntures das Lojas Americanas, que sofreram um grande rombo financeiro. Isso impactou a rentabilidade de quem tinha investimentos em debêntures.

Por isso, ao falar de reserva de emergência, é crucial escolher investimentos protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) ou com risco soberano, como é o caso do Tesouro Selic. O FGC garante até R$ 250.000 por CPF em caso de falência da instituição financeira, proporcionando maior segurança ao investidor.

Conclusão: A Melhor Opção para Sua Reserva de Emergência

Se você está começando a investir, lembre-se: a poupança é a pior opção. As caixinhas do Nubank, porquinho do Inter, cofrinho do PicPay e o Tesouro Selic são opções bem mais rentáveis e seguras. No caso do Tesouro Selic, ele ainda tem a vantagem de ser garantido pelo governo, tornando-se o investimento mais seguro do Brasil.

Nunca inicie investimentos de maior risco sem antes montar sua reserva de emergência. Ela deve ser sagrada, composta por um ativo que renda pelo menos 100% do CDI, tenha liquidez imediata e seja protegido pelo FGC ou tenha risco soberano, como o Tesouro Selic.

Espero que esse conteúdo tenha ajudado você a entender melhor onde e como investir sua reserva de emergência. Até o próximo post!

William

William Nogueira, é o idealizador do Blog Invisto no Meu Filho. Brasileiro, casado, administrador, pai de duas crianças que é o motivo principal da criação desse projeto. Junto com sua esposa, eles vem aprendendo e colocando em prática tudo que podem para auxiliar seus filhos no crescimento e no desenvolvimento de suas personalidades, caráter e valores.